摘要：隨著我國經濟持續快速增長，安全生產問題趨于好轉，但在煤炭等高危行業安全生產形勢依然嚴峻，事故總量還很大，經濟損失越來越嚴重。但在我國安全生產保障體系中，責任保險缺位的現象還比較突出。從09年開始我國逐步推廣安全生產責任保險。這有利于預防和化解社會矛盾，減輕政府在事故發生后的救助負擔，給與受害人及時的救助。本文主要通過分析我國高危行業安全生產責任保險現狀及問題，比較主要的安全生產責任保險運營機制，提出個人對我國安全生產責任保險發展的建議。通過全面分析研究，在高危行業實行安全生產責任保險，有助促進高危行業的可持續科學發展，維護社會經濟穩定。高危行業安全生產責任保險的強制推行刻不容緩。
    關鍵字：高危行業；責任保險；運營機制
    目  錄
    一．高危行業安全生產責任保險概況···············1
    二．我國高危行業安全生產責任保險現狀···········2
    三．高危行業安全生產責任保險的必要性與意義···········3
    四．安全生產責任保險運營機制··················4
    五．推廣高危行業安全生產責任保險相關建議···········5
   
    一．高危行業安全生產責任保險概況
    （一）定義：高危行業安全生產責任保險是以從事礦山、煙花爆竹生產、危險化學品生產等高危行業生產經營的單位為被保險人，生產經營中疏忽、過失等行為造成的第三者民事損害賠償責任為保險標的的保險。
        安全生產責任保險由從事高危行業生產經營活動的單位向保險公司投保并支付保險費, 當發生安全生產事故時, 保險公司承擔生產經營活動的單位所應承擔的經濟賠償責任, 包括人身傷亡補償、事故救援費用以及撫恤費用、醫療費用、喪葬費用等。
    （二）高危行業：所謂高危行業是危險系數較其他行業高，事故發生率較高，財產損失較大，短時間難以恢復或無法恢復。如地下采煤業、高空作業的行業、爆破業等。常說的六大高危行業指：煤礦、非煤礦山、建筑施工行業、危險化學品行業、煙花爆竹行業、民用爆破行業。
    （三）高危行業特點
    1.風險因素難以消除。高危行業與其他行業相比，高危行業的風險因素要復雜得多，也更加難以消除。
    2.事故危害性巨大。高危行業一旦發生風險事故，便會造成嚴重的人身傷亡及財產損失。2008年9月8日，山西省臨汾市襄汾縣新塔礦業有限公司尾礦庫發生特別重大潰壩事故，造成277人死亡、4人失蹤、33人受傷，直接經濟損失9619萬元。
    3.事故損失超出企業承受能力。在我國高危行業中，許多中小企業的承擔風險能力較差，加之保險、安全意識差，一旦發生風險事故便超出企業的承受能力，使企業面臨著破產的危險。對于大型企業而言，即使其安全生產制度相對健全，但一旦遭遇大的事故，其損失也常常難以承擔，因為要承擔的事故損失既包括受傷害人的醫療、補助和其他費用，還有財產損失、生產損失及環境污染的清除費用等。
    4.社會影響廣泛。高危行業因其行業地位的特殊性，當事故發生時，常常引起廣泛的社會影響。
    （四）部分高危行業面臨的主要責任風險
    1.煤礦行業的主要責任風險是雇主責任風險。煤礦生產職工面臨著井下瓦斯爆炸、煤塵爆炸、透水、片幫冒頂、煤與瓦斯突出事故和塵肺職業病等危險，一旦所雇雇員因為上述危險遭受了人身傷亡或患上職業病，依照法律或雇傭合同，雇主應當承擔民事賠償責任，嚴重的還要承擔刑事責任。
    2.非煤礦山行業最大的責任風險也是雇主責任風險。和煤礦行業相比，非煤礦山沒有瓦斯爆炸危險，但是由于其自身的開采特點，其生產安全事故發生率也相當高。
    3.危險化學品行業的責任風險主要有雇主責任風險、公眾責任風險和環境責任風險等。危險化學品具有高溫高壓、易燃易爆和毒害的特點，在生產、運輸和使用中，容易發生碰撞爆炸、泄露和中毒等事故，易造成人員傷亡以及中毒和環境污染等災害，給當地群眾生產、生活秩序造成嚴重影響。
    4.煙花爆竹行業的責任風險主要是雇主責任風險、公眾責任風險和產品責任風險等。由于煙花爆竹易燃易爆的特點，在煙花爆竹生產、儲存、運輸、燃放過程中極易造成傷亡或群死群傷事故及財產的損失。
   
    二．我國高危行業安全生產責任保險現狀
    （一）我國高危行業主要的風險控制手段
    1．損失控制。企業自行采取一些風險防范措施，以降低事故發生的概率和損失程度以及在損失發生后采取一些補救措施使損失降到最低但損失控制不能完全規避風險，一旦發生生產安全事故，企業依然需承擔賠償責任。
    2．風險自留。風險自留分為被動自留和主動自留兩種。被動自留是企業沒有覺察到其所面臨的責任風險或發覺風險但未采取任何風險轉移的措施，主動自留是企業已經覺察到所面臨的責任風險，根據以往經驗預留一定資金以應對事故損失的安排。但高危行業發生事故時面臨的賠償責任巨大，若采用風險自留的方式，則受害者可能得不到及時、足額的賠償，企業在履行賠償責任后可能難以維持運轉，因此風險自留有很大的局限性。
    3．風險轉移。是指企業按所面臨的責任風險轉移給他人或其他機構承擔。風險轉移最常見的方法是購買保險。
    4.政府補貼。一些中小型煤礦及非法煤礦在發生重特大事故后，因受自身賠償能力所限，對于所造成的人員傷亡根本無力賠償。甚至有一些礦主為逃避懲罰而隱匿起來。為了保障受害人及其家屬的生活，不得不由地方政府買單。
    （二）我國安全生產責任保險存在的問題
    1.保險公司提供安全生產責任保險的意愿不強。首先是逆向選擇和道德風險的存在。再者是由我國目前高危行業特點決定的， 2001-2008年我國安全事故導致976328人死亡，平均每年死亡122041人，平均每年因事故造成的直接經濟損失約高達2500億元。全國平均3天發生一起死亡10人以上事故。因此出于經濟利益和規避風險的考慮, 保險公司自然不愿意提供安全生產責任保險。
    2.高危行業生產者參加安全生產責任保險的積極性不高。由于高危行業的巨大需求與利潤，在經濟利益的刺激下, 這類企業更關注如何將資金投入到擴大生產規模、增加利潤等方面, 而忽視參加安全生產責任保險。而且僥幸心理的存在使安全生產責任保險的推行陷入惡性循環。僥幸心理的普遍存在使部分企業嚴重缺乏安全生產意識給安全生產帶來極大的隱患。再者由于安全生產責任保險普遍的高保費使得企業難以接受更加阻礙的安全生產責任保險的推行。
    3.政府安全生產管理體制存在缺陷。我國目前安全生產管理體系中監管職能沖突現象普遍存在，導致政府監察力度不夠對少數企業監管弱化的問題上存在推諉等現象。其次政企不分更令政府監管效果大打折扣。對于很多企業而言政府部門不僅是企業的監督者也是所有者，企業的經濟效益和政府部門的政績直接掛鉤。由于部分國有企業是經濟發展的支柱,這也使得政府部門為了追求經濟效益而放寬對這些企業的監管個別地方政府和企業為了自身利益而失職讀職、以權謀私, 對違反生產安全規定的行為視而不見，使安全生產責任保險變成了口號和形式。
   
    三．高危行業安全生產責任保險的必要性與意義
    （一）有助于發揮保險的社會管理功能，促進安全防范措施的落實，突出事故預防作用。另外，安全生產責任保險作為一種商業保險，保險公司會從關心自身資產的角度，主動采取各項措施，協助企業抓好安全生產工作，強化事故風險防范，降低事故發生概率。
    （二）有利于形成政府監管、保險公司監督、企業自律的約束機制，促使企業深入落實主體責任，不斷提高安全管理水平。在安全生產領域引入保險機制后，政府和企業之間又增添了一種新的安全監督的媒介。保險公司通過設計各種條款來發揮自身參與安全生產管理的積極性，將保險費率與企業的行業風險類別、職業傷害頻率、安全生產基礎條件等，與企業一段時間內的事故和賠付情況相掛鉤，動態調整保費比例，實行差別和浮動費率。為了降低保費支出，企業在費率機制的作用下，會更加重視做好安全生產工作，加強安全防范，提高自身的安全信用等級。通過這些市場化、激勵約束相容的制度設計，可以很好地調動企業的安全生產積極性，促使企業進一步落實安全生產主體責任，保障生產安全。
    （三）有利于增加安全事故發生后補償損失的資金來源，提高安全保障水平，減輕企業經濟負擔。企業發生安全事故后，尤其是中小企業發生重大、特大安全事故后，補償損失的資金來源嚴重不足，企業巨大的賠償責任很難兌現，不能保證受害人及其家屬能夠得到相應的經濟補償，導致出現一些企業責任人躲藏逃匿，把搶救和事故善后工作推給地方政府。引入保險機制后，可事先通過保費的形式，將各生產經營單位的資金集中起來，在事故發生后，保險機構在承保范圍內提供經濟補償。安全生產責任保險可以有效轉嫁賠償責任，為企業提供新的彌補損失的資金來源，提高了安全保障水平，減輕企業安全事故造成的經濟賠償壓力，便于事故后迅速恢復生產。
    （四 ）推行安全生產責任保險是對工傷保險的有力補充。我國現在的工傷保險是一種基本的社會保障，主要由政府部門統籌統管，在保障勞動者合法權益，分散用人單位風險和促進安全生產工作方面發揮了重要的作用。但工傷保險也同時存在著覆蓋面窄、賠付額較低等缺陷，難以有效滿足企業的實際需求，特別是高危行業企業的保險需求，在突發性較大以上生產安全事故時，企業巨大的賠償責任更是難以兌現。而運用市場機制引入安全生產責任保險，可以對上述情況作較好的補充，企業可以及時得到額度較大的損失賠償，彌補工傷保險覆蓋面窄、賠付額低的缺陷，起到優勢互補的作用。
   
    四．安全生產責任保險運營機制
    （一）運行機制比較
    安全生產責任保險的實施方式可以分為四類，即市場運作方式、政策引導方式、政府推動方式和立法強制方式。
    1.市場運作方式。所謂市場運作方式，就是以市場為導向、以競爭為手段、以服務為基點，完全按市場競爭法則實施高危行業責任保險的運作方式。作為市場監管者的政府部門僅負責制定競爭的基本規則而不直接參與市場運營和管理。可以最大限度地發揮市場在配置資源方面的優勢，但國內很多地方試行的高危行業責任保險實際上是以這種市場運作方式開展的，實際運行效果很差。
    2.政策引導方式。政策引導方式是指政府通過出臺具體政策對高危行業的責任保加以引導，但仍不直接參與高危行業責任保險市場運營和管理的實施方式。這種方式既保證了企業在市場經濟條件下的自由選擇權，又發揮了政府積極的引導作用。但在我國目前侵權法體系很不健全的情況下難以發揮實際作用。再者，安全生產責任保險是由投保單位付費而間接保障第三方受害人的利益，目前，生產經營單位保險意識比較薄弱、僥幸心理普遍存在，所以，即使政府出臺一些優惠政策加以引導，在沒有政府公權強制的情況下，推行起來仍然會非常緩慢，逆向選擇的問題會比較嚴重。
    3.政府推動方式。政府推動方式是指政府部門直接參與高危行業責任保險的試點和推廣工作，國家安監部門和保險監管部門憑借政府部門的公信力和強制力，組織、溝通與協調保險公司、保險經紀公司和高危行業的生產與經營單位，設計適合行業和地方的安全生產責任保險產品，建立健全責任保險服務體系，共同推進責任保險的開展。政府推動適合在高危行業責任保險發展的最初階段采用，但穩定性及持續性較差。
    4.立法強制方式。立法強制方式是指通過立法的形式，強制所有符合條件的高危行業生產經營單位全部參加安全生產責任保險，并對參與各方的責任與義務、獎勵與懲罰機制進行詳細規范的方式。但需要完善的法律法規體系作為保障。
    （二）運行機制選擇
    從目前我國高危行業現狀來看應選擇采取政府推動、立法強制、專業化運營方式實施高危行業安全生產責任保險制度。
    1．高危行業安全生產責任保險制度是安全生產管理體系的有機組成部分，
    因此，對實施方式的選擇也不能脫離國家“安全第一、預防為主、綜合治理”的
    安全生產管理總體指導原則和建立安保有效互動機制的方針。從這個角度出
    發，雖然前述三種實施各有利弊，特點不一，但總體上看，市場運作和政策引
    導方式弊大于利，而政府推動方式利大于弊。
    2．高危行業安全生產責任保險產品的“準公共”特性，決定了政府在建立這項保險制度中，應采取各種法律、行政、經濟等手段履行其經濟管理職能，對
    保險市場進行積極有效的干預。目前，建立高危行業安全生產責任保險制度最
    迫切的任務是解決保險供需矛盾問題，這就需要政府首先提供必要和適當的制
    度供給，創造良好的內外部環境。在這方面，顯然采用政府推動方式最為有
    效。
    3．國際上多數發達國家都依賴政府法規引導和保險的經濟激勵作用有機結
    合來達到高水平的安全生產局面。這說明完全可以考慮結合市場運作和政策引
    導的一些具體手段來提高政府推動方式實施高危行業安全生產責任保險制度的
    效果。例如，可以允許企業自由選擇具有專業經營資格的商業保險公司購買規
    范的保險產品和服務；將高危行業企業投保安全生產責任保險作為依法檢查生
    產經營單位安全生產投入和改善生產安全條件的重要內容；以及采取激勵性的
    稅收政策提高企業參保積極性等。
   
    五．推廣高危行業安全生產責任保險相關建議
    (一) 加大宣傳力度, 培育風險意識和保險意識提高人們尤其是高危行業從業人
    員維護自身合法權益的意識和水平。引導企業正確認識、充分估計所面臨的風險, 樹立風險轉嫁意識。
    (二)加快相關立法速度，盡快出臺關于強制推行高危行業安全生產責任保險的法律法規，政府加強領導, 強制推行高危行業商業保險。
    (三) 加快產品完善,保險公司根據強制商業保險的要求和高危行業的實際情況, 對商業保險的產品和費率進行完善,同時考慮到商業保險與社會保險的交叉險種核算及時調整費率水平，要充分利用自身優勢, 積極開展防災防損, 利用費率杠桿促進企業安全生產, 減少事故發生；事故發生時, 要迅速趕到現場, 及時查勘, 快速理賠,幫助企業迅速恢復生產。
    (四) 進一步加大監管力度,規范市場行為，尤其是對各高危企業投保情況的監察，確保企業按時，足額投保。
   
    參考文獻：
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